Up-Front Mortgage Insurance 预付抵押贷款保险 （UFMI ）

Up-Front Mortgage Insurance 预付抵押贷款保险 （UFMI ）


什么是预付抵押贷款保险 (UFMI)？

预付抵押贷款保险是一种在最初发放贷款时收取的保险费，通常是在联邦住房管理局 (FHA) 贷款中收取的。

虽然类似，但它与私人抵押贷款保险(PMI) 并不完全相同，PMI是由传统的私人抵押贷款机构每月在购房者的首付低于购买价格的 20% 时收取。预付抵押贷款保费被添加到资金池中，用于帮助 FHA 等实体机构为某些借款人的贷款提供保险。

关键要点

      •预付抵押贷款保险 (UFMI) 是对联邦住房管理局 (FHA) 贷款收取的 1.75% 的额外保险费。
      •在借款人拖欠抵押贷款的情况下，这笔保险金可以保护贷方。
      •UFMI 可以在贷款关闭时或转入抵押付款时支付。这是在持续的抵押贷款保险费支付之外。

了解预付抵押贷款保险 (UFMI)

与 PMI 一样，FHA 抵押贷款保险的目的是保护贷款人。当借款人的资产净值最小时，借款人违约的风险（对贷款人而言）就会更高，因为借款人不会因为离开并让银行取消抵押品赎回权而损失太多。有了抵押贷款保险，如果您停止支付抵押贷款并离开您的房子，保险公司将帮助您的贷方弥补其经济损失。

FHA贷款的首付要求较低，低至房屋市场价格标签的 3.5%，并且收入和信用的要求也比传统贷款宽松一些。1因此，这些贷款需要预先支付抵押贷款保险，并在交易结束时收回。

自 2015 年以来，预付抵押贷款保险费率为基准贷款价格的 1.75%。FHA简化再融资贷款收取0.55%的UFMIP。2当您结清贷款时，您可以选择用现金支付这笔金额，但大多数人选择将其计入他们的总抵押贷款金额。

 Important: 如果您有能力在一开始就支付预付抵押贷款保险 (UFMI) 的金额，那么这样做是个好主意。如果您决定将其转入您的贷款中，从长远来看，它将会更加昂贵。


除了 UFMI，借款人还必须支付持续抵押贷款保险费(MIP)，其范围为抵押贷款总额的 0.45% 到 1.05%。2您必须在您的贷款与价值比率足够低之前支付这个抵押保险，也就是说，直到您还清了一定数额的抵押贷款。当您的资产净值足够高时（在 FHA 贷款的情况下，比例是22%），如果您放弃贷款，对贷方的风险就会降低。3此时，不再需要保险了。贷款超过 15 年的人在5年内必须每月缴纳抵押贷款保险。如果您的抵押贷款少于 15 年，那么唯一的要求是 78% 的贷款价值比。

预先支付的抵押贷款保险费直接提交给美国住房和城市发展部 (HUD)，并由美国财政部的自动收款服务收取。他们会进入一个托管账户。4

HUD 使用一个安全的互联网收集门户以电子方式处理收集。这种自动收集服务：

      •通过提供通过 Internet 以电子方式填写表格、付款和提交查询的能力，满足代理机构和业务合作伙伴对电子替代方案的需求。
      •使业务合作伙伴和消费者用户能够从任何具有 Internet 访问权限的计算机访问他们的支付帐户。
      •使联邦机构能够以有效和及时的方式获取和处理收集

特别注意事项

许多人没有意识到，如果他们一次性支付所有的预先抵押贷款保险费，通常可以按比例退还，然后在拥有房屋的前五到七年内卖掉他们的房子。换句话说，即使在事实发生数年后，他们可能仍有权获得客户的大量退款。

如果房主在 2013 年 6 月之前收到了FHA的贷款，他们有资格在五年后获得退款和取消他们的预先抵押贷款保险费。房主必须拥有该房产 22% 的股权，并且必须按时支付所有付款。5在2013 年 6 月之后获得的 FHA 贷款的房主必须再融资获得常规贷款，并且当前的贷款价值比为 80% 或更高。

避免预先支付抵押贷款保险 (UFMI) 的提示

有几种方法可以让购房者避免提前支付抵押贷款保险：

      •申请常规抵押贷款。对于贷款价值为 80% 或以下的传统贷款，抵押贷款人将不需要预先抵押贷款保险。此门槛适用于原始房屋购买和再融资。

      •支付 20% 的首付。当房屋的首付款比例达到或超过20%时，抵押贷款机构就不会承担如太多的风险；因此，购房者无需支付抵押贷款保险。

      •获得第二次抵押贷款。5% 的首付款比例需要 15% 的第二抵押贷款，而 10% 的首付比例则需要 10% 的二次抵押贷款，这样才能达到避免抵押贷款保险所需的 20%比例。

      •向卖家寻求帮助。拥有股权的卖方可以选择通过二次抵押融资部分购买价格。您的 10% 首付款加上卖方 10% 的二次抵押贷款将帮助您避免抵押贷款保险。

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