liability insurance 责任保险

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什么是责任保险？

责任保险，是指对被保险人因他人人身伤害或财产损失而可能引起的赔偿责任提供保障的保险产品。责任保险单承保被保险人在被认定需要承担法律责任时，应偿付的任何法律费用和支出。故意损坏和合同责任通常不包括在责任保险单中。与其他类型的保险不同，责任险保单向第三方支付，而不是投保人。

责任保险如何运作

责任保险对于那些因他人人身伤害或被保险人损害他人财产而负有责任和过错的人来说是至关重要。因此，责任保险也称为第三方保险。责任保险不承保故意或犯罪行为，即使被保险人需要承担法律责任。任何拥有企业、驾驶汽车、行医或从事法律工作的人都可以投保——基本上任何可能因损害和/伤害而被起诉的人都可以。保单既保护被保险人，也保护因投保人的无意过失而可能受到伤害的第三者。

例如，大多数州要求车主在其汽车保险单下投保责任保险，以覆盖发生事故时对他人和财产造成的伤害。如果产品有缺陷，给购买者或其他第三方造成损害的，产品制造商可以购买产品责任保险。如果员工在经营期间受伤，企业主可以购买包含雇员的责任保险。医生和外科医生在工作期间做出的决定也需要责任保险单。

个人责任保险单主要由高净值个人(HNWI) 或拥有大量资产的人购买，但这种类型的保险推荐给任何净资产超过其他个人保险单（例如家庭和汽车保险）的综合承保限额的人。虽然大多数保险公司提供捆绑保险套餐的优惠折扣，但附加保险单的费用并不吸引所有人。个人责任保险被视为次要保单，可能要求投保人对他们的家庭和汽车保单进行一定的限制，这可能会导致额外费用。

根据保险信息研究所的数据，美国是最大的商业责任保险市场之一。例如，2020 年全国的责任索赔额为 6560 亿美元。1


特别注意事项

虽然商业一般责任保险可以防止大多数法律纠纷，但它不能保护董事和管理人员免受起诉，也不能保护被保险人免受错误和遗漏的影响。公司需要针对这些情况制定的特殊政策，包括：

过失疏忽责任保险 (E&O)：过失和遗漏责任保险单承保因疏忽专业服务或未能履行专业职责而引起的诉讼。律师、会计师、建筑师、工程师或任何向客户提供有偿服务的企业都应该购买这种形式的保险。E&O 政策不包括刑事起诉、欺诈或不诚实行为，或对人身伤害的索赔。然而，被保险人将承担律师费、诉讼费和不超出保险合同规定金额的任何和解费用。

董事和高级职员 (D&O) 保险：这类保单保护大公司的董事和管理人员免受因违法行为、错误投资决策、未能维护财产、泄露机密信息、雇用和解雇决策、利益冲突、重大过失和其他错误而引起的法律判决和费用。大多数董事责任保险D&O 承保范围不包括欺诈或其他犯罪行为。保费取决于公司、其位置、行业类型和损失经验。

责任保险的种类

企业主面临一系列负债，其中任何一项都可能使其资产面临重大索赔。所有的企业主都需要建立一个资产保护计划，该计划是建立在可用的责任保险范围为基础。

以下是责任保险的主要类型：

雇主责任和工人赔偿是雇主的强制性保险，保护企业免受因雇员受伤或死亡而产生的责任。

产品责任保险是针对生产产品在一般市场上销售的企业。产品责任保险可保障因产品造成的伤害或死亡而引起的诉讼。

     赔偿保险提供的保险范围，以保护企业免受因错误或未能履行而造成的财务损失的疏忽索赔。

董事和高级管理人员责任保险包括公司董事会或高级职员在公司被起诉时的赔偿责任。尽管公司通常会为其员工提供一定程度的个人保护，但一些公司会为其管理团队提供额外的保护。

      雨伞责任保险是一种个人责任保险，是旨在防止灾难性损失。承保范围通常在达到其他保险的责任限额时生效。

商业责任保险是一种标准的商业一般责任保险，也称为综合一般责任保险。它为员工和公众的伤害引起的诉讼，员工造成的财产损失以及员工的过失行为造成的伤害提供保险。该保单还可能包括侵犯知识产权、诽谤、诋毁、合同责任、租户责任和雇佣行为责任。

综合一般责任保单是为任何小型或大型企业、合伙企业或合资企业、公司或协会、组织，甚至是新收购的企业量身定制的。保险范围包括人身伤害、财产损害、人身伤害和广告伤害、医疗费用以及经营场所和运营责任。保险公司为诉讼提供补偿性和一般性损害赔偿，但不提供惩罚性损害赔偿。

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