虽然我们通常无法阻止意外的发生，但有时我们可以得到一些保障。保险是为了在某些事情发生时，至少在财务上保护我们。但是有很多保险选择，许多金融专家会说你需要拥有所有的保险。很难确定您真正需要什么保险。
购买合适的保险种类和金额取决于您的具体情况。孩子、年龄、生活方式和就业福利等因素在您建立保险投资组合时发挥着重要作用。然而，大多数金融专家建议我们都拥有四种类型的保险：人寿保险、健康保险、汽车保险和长期残疾保险。
人寿保险最大的好处包括能够支付您的丧葬费用，并为您身后的人提供帮助。如果您的家庭依赖您的薪水来支付账单，这一点尤其重要。行业专家建议您购买一份覆盖您年收入 10 倍的人寿保险单。1 但这不是每个人都能负担得起的。
在估算您需要的人寿保险金额时，请记住不仅要考虑丧葬费用，还要考虑日常生活费用。这些可能包括抵押贷款、未偿还贷款、信用卡债务、税收、儿童保育和未来的大学费用。
根据美国人寿保险和市场研究协会的 LIMRA 2021 年的一项研究，超过一半的美国家庭依赖双重收入。该研究还发现，四分之一的家庭在工薪阶层去世后的一个月内会经历经济困难。
人寿保险的两种基本类型是传统的终身寿险和定期寿险。简单地说，整个生命既可以作为一种收入工具，也可以作为一种保险工具。只要您继续按月支付保费，您的终身就能保障直至您去世。
定期寿险，另一方面，是一种覆盖您一定时间内为您提供保障的保单。这两种保险之间还有其他相当大的差异，所以在您决定哪种保险最适合您之前，您可能需要寻求金融专家的建议。需要考虑的因素包括您的年龄、职业和受抚养子女的数量。
根据《美国公共卫生杂志》 2019 年发表的一项研究， 从统计数据来看，您和您的家人距离破产只有一场严重的大病。在该杂志对 2013 年至 2016 年间申请个人破产的 900 多名美国人的调查中，其中三分之二的破产是因为医疗问题——账单问题、疾病导致的收入损失，或两者兼而有之。
这些数字就应该激励您去购买医疗保险，或者重新评估并可能增加您目前的保险覆盖范围。但随着共同支付额的增加、免赔额的增加和承保范围的减少，健康保险已经成为越来越少的人能负担得起的奢侈品。当您考虑到 2019 年全国住院一天的平均费用为 2,607 美元时，即使是最低限度的保单也总比没有好。
最好和最便宜的选择可能是参加您雇主的保险计划，但许多小型企业不提供这种福利。根据凯撒家庭基金会发布的研究，2021 年，员工参加雇主资助的医疗保健计划的平均年保费为 7,739 美元，家庭计划为 22,221 美元。
如果您没有通过雇主购买健康保险，请向贸易组织或协会咨询可能的团体医疗保险。如果没有，您将需要购买私人健康保险。
长期伤残保险是一种我们大多数人认为永远都不需要的保险。然而，据美国社会保障局的统计数据，进入劳动力市场的工人中，有四分之一将成为残疾人，在他们达到退休年龄之前无法工作。
通常，即使是那些拥有很好的医疗保险、良好的储备金和良好的人寿保险单的工人，也没有为他们可能无法工作数周、数月或永远无法工作的那一天做好准备。虽然医疗保险可以支付住院和医疗费用，但您仍然需要用您的薪水支付日常开支。
许多雇主提供短期和长期残疾保险作为其福利计划的一部分。这将是确保负担得起的残疾保险的最佳选择。如果您的雇主不提供长期保险，那么在您自己购买保险之前需要考虑以下事项。
保证收入替代的政策是最优的。通常情况下，保单会支付您收入的 40% 至 70%。残疾保险的费用取决于许多因素，包括年龄、生活方式和健康状况。平均成本是您年薪的 1% 到 3%。但在您购买之前，请阅读细则。许多计划在保险生效前需要三个月的等待期，提供最多三年的承保，还有一些重大的保险除外。
根据美国国家公路交通安全管理局的数据显示，2020 年，美国警方报告了 525 万起交通事故。据估计，仅在 2020 年，就有 38,824 人死于车祸。根据疾病控制与预防中心（CDC）的数据，车祸是美国和世界各地的主要死亡原因之一。在美国，2020 年有近 230 万司机和乘客受伤。2019 年，美国致命车祸的经济成本约为 560 亿美元。
虽然不是所有的州都要求司机购买汽车保险，但大多数州确实有关于发生事故时的经济责任的规定。确实需要保险的州对驾驶员进行定期随机检查，以提供保险证明。如果您没有保险，罚款可能因州而异，吊销您的驾照，在您的驾驶记录上扣分，再到 500 美元到 1,000 美元不等的罚款。
如果您在没有汽车保险的情况下开车并发生交通事故，罚款可能是您经济负担中最轻的部分。如果您、乘客或其他司机在事故中受伤，汽车保险将承担费用，并帮助保护您免受任何可能导致事故的诉讼。汽车保险还可以保护您的车辆免遭盗窃、故意破坏或自然灾害，例如飓风或其他与天气有关的事件。
同样，与所有保险一样，您的个人情况将决定汽车保险的成本费用。为了确保您买到适合自己的保险，比较多种费率报价和所提供的保险范围，并根据您的年龄、驾驶记录或您居住的地区定期检查您是否有资格获得较低的保险费。
大多数专家都认为，人寿保险、健康保险、长期残疾保险和汽车保险是您必须购买的四种保险。一定要首先与您的雇主确认是否有保险。如果您的雇主没有提供您想要的保险类型，请从多家保险公司获取报价。如果您购买一种以上的保险，那些在多个地区提供保险的公司可能会提供一些折扣。虽然保险很贵，但没有保险的成本可能要高得多。