什么是破产？

破产是指当个人或企业无法偿还未偿债务或义务时启动的法律程序。

破产程序从债务人或债权人提出的申请开始，这是最常见的，或者代表债权人提出申请，这是不常见的。对债务人的全部资产进行计量和评估，该资产可用于偿还部分未偿债务。

了解破产

破产为个人或企业提供了一个重新开始的机会，通过免除根本无法偿还的债务，同时让债权人有机会根据个人或企业可用于清算的资产获得一定程度的还款。从理论上讲，申请破产的能力有利于整体经济，因为它允许个人和公司有第二次机会获得信贷，并为债权人提供部分债务偿还。

破产程序成功完成后，免除债务人在申请破产前所承担的债务义务。

美国的所有破产案件都是通过联邦法院审理的。联邦破产案件中的任何决定均由破产法官作出，包括债务人是否有资格申请破产，以及他们是否应该被免除债务。

破产案件的行政管理通常由受托人处理，受托人是美国司法部受托人计划任命的官员，在诉讼中代表债务人的财产。1除非债权人对案件提出异议，否则债务人与法官之间通常很少有直接接触。

      FAST FACT:  在美国，2021年有6,691起商业破产申请，而2020年和2019年分别为11,375起和10,056起。2

破产申请的类型有哪些？

美国的破产申请属于破产法的几个章节之一，包括其中涉及资产清算的第7章；第 11 章，涉及处理公司或者个人重组；第 13 章，通过降低债务契约或特定付款计划安排偿还债务。

 Tip:  申请破产的费用因破产类型、案件的复杂程度和其他因素而异。

第七章破产

个人——在某些情况下，资产很少或没有资产的企业——通常会根据破产法第7章申请破产保护。它允许他们处理他们的无担保债务，例如信用卡余额和医疗账单。那些拥有非豁免资产的人，例如传家宝（估值较高的收藏品，例如硬币或邮票收藏）；第二套住房；现金、股票或债券必须清算财产，以偿还部分或全部无担保债务。

根据第7章申请破产的人基本上是在出售他们的资产来清偿债务。那些没有有价值的资产而只有免税财产（例如家居用品、衣服、交易工具和价值达到一定价值的私人车辆）的人，可能最终无法偿还他们的部分无担保债务。3

第十一章破产

企业经常会根据破产法第11章申请破产保护，其目的是重组、继续经营并再次盈利。根据美国破产法第11章规定申请破产，公司可以制定盈利计划、削减成本，并找到增加收入的新方法。他们的优先股股东（如果有的话）可能仍然会收到付款，但普通股股东将不会收到。4

例如，申请第11章破产保护的家政服务公司可能会略微提高费率，并提供更多服务来实现盈利。破产法第11章允许企业在法院监督下制定债务偿还计划的同时，不受中断的继续开展其经营活动。在极少数情况下，个人也可以根据破产法第11章申请破产保护。5

第十三章破产

那些挣得太多钱而没有资格申请第7章破产规定的个人可以根据第13章申请破产，也称为工薪阶层计划。它允许收入稳定的个人以及企业制定可行的债务偿还计划。还款计划通常在三到五年的期间内分期付款。作为偿还债权人的交换条件，法院允许这些债务人保留他们的所有财产，包括其他非豁免财产。

其他破产申请

虽然第7章、第11章和第13章是最常见的破产程序，尤其是就个人而言，法律还规定了其他几种类型：   

美国现在的绝大多数破产申请是由消费者而不是企业提出的。1980年，企业破产占破产总数的13%。如今，这一比例仅略高于3%。10

解除破产

当债务人收到解除命令时，法律上不再要求他们支付该解除命令中指定的债务。更重要的是，一旦解除令生效，解除令上列出的任何债权人都不能合法地对债务人进行任何类型的催收活动（例如打电话或寄信）。11

但是，并非所有债务都符合免除条件。12其中包括税务索赔、债务人未列出的任何事项、子女抚养费或赡养费、人身伤害债务以及欠政府的债务。此外，任何有担保债权人仍然可以对债务人拥有的财产强制执行留置权，前提是留置权仍然有效。13

债务人不一定有解除债务的权利。当向法院提交破产申请后，债权人会收到通知，如果他们选择这样做，就可以提出异议。如果他们这样做，他们将需要在截止日期前向法庭提出申诉。这导致提起诉讼，要求收回所欠款项或强制执行留置权。12

根据破产法第7章的规定，通常在债务人申请破产四个月后才获准解除。对于任何其他类型的破产，解除可以在实际可行时发生。12

 Tip:  自20世纪90年代初以来，老年人越来越频繁地使用破产。10

破产的优点和缺点

宣布破产可以帮助您免除偿还债务的法律义务，并拯救您的家庭、企业或财务运作能力，这取决于您提交的是哪种破产申请类型。但它也会降低您的信用评级，使您更难获得贷款、抵押贷款、信用卡、买房或做生意或租用公寓。14

如果您正在决定是否应该申请破产，您的信用可能已经受损。但值得注意的是，破产法第7章的破产申请将在您的信用报告中保留10年，而第13章将保留7年。您申请新债务（例如汽车贷款、信用卡、信用额度或抵押贷款）的任何债权人或贷方都会在您的信用报告中看到解除债务，这可能会阻止您获得任何信贷。15

破产的利弊

优点

缺点

破产的替代方案

有时，人们或公司可能希望避免破产，有多种选择可以减少您的债务义务。

在不涉及法庭的情况下与债权人谈判有时对双方都有利。与其冒着一无所获的风险，债权人可能会同意一个还款时间表，减少您的债务或在更长的一段时间内分散您的付款。如果您无法支付抵押贷款，值得致电您的贷款服务机构 ，了解除了申请破产之外您还有哪些选择。这些可能包括允许您在特定时间内停止付款的宽限期，或者旨在更长的时间内延长较小的每月付款的还款计划。

另一种选择可能是贷款修改，这将永久更改您的贷款条款（例如降低利率），从而更容易偿还。但是，要小心那些声称可以让您的房子免于止赎的公司主动提出的报价。他们可能只不过是骗子。

如果您欠美国国税局的税款，您可能有资格获得妥协要约，允许您与该机构以少于欠款的金额和解。在某些情况下，美国国税局还为无法一次性支付所有税款的纳税人提供每月付款计划。