贷款是指将一笔钱借给另一方，以换取未来偿还价值或本金金额的一种信贷工具。在许多情况下，贷方还会将利息或融资费用添加到借款人必须偿还的本金余额中。
贷款可以是特定的一次性金额，也可以是不超过特定限额的无固定期限信贷额度。贷款有许多不同的形式，包括有担保、无担保、商业和个人贷款。
贷款是指个人或其他实体产生的一种债务形式。贷方（通常是公司、金融机构或政府）向借款人预支一笔款项。作为回报，借款人同意一组特定条款，包括任何融资费用、利息、还款日期和其他条件。
在某些情况下，贷方可能会要求抵押品来保证贷款的安全并确保还款。贷款也可以采取债券和存款证 (CD) 的形式。也可以从401(k)账户中贷款。
以下是贷款流程的运作方式。当有人需要钱时，他们会向银行、公司、政府或其他实体申请贷款。借款人可能需要提供具体的详细信息，例如贷款原因、财务历史、社会安全号码(SSN) 和其他信息。贷方审查包括个人债务与收入(DTI) 比率在内的信息，以查看是否可以偿还贷款。
根据申请人的信誉，贷方拒绝或批准申请。如果贷款申请被拒绝，贷方必须提供理由。如果申请获得批准，双方将签署一份概述协议细节的合同。贷方预付贷款款项，之后借款人必须偿还款项，包括利息等额外费用。
贷款的条款是在任何金钱或财产转手或支付之前由各方商定的。如果贷方要求抵押品，贷方会在贷款文件中概述这一点。大多数贷款也有关于最高利息金额的规定，以及其他契约，例如需要还款的时间长度。
贷款的发放有许多原因，包括大宗采购、投资、装修、债务合并和商业投资。贷款还有助于现有公司扩大业务。贷款允许经济体中整体货币供应量的增长，并通过向新企业提供贷款来开放竞争。
贷款的利息和费用是许多银行以及一些零售商通过使用信贷措施和信用卡获得的主要收入来源。
有几个重要的条款决定了贷款的规模以及借款人偿还贷款的速度：
此外，贷方还可能收取额外费用，例如发起费、服务费或滞纳金。对于大额贷款，他们也可能要求抵押品，例如房地产或车辆。如果借款人拖欠贷款，这些资产可能会被扣押以偿还剩余的债务。
为了有资格获得贷款，潜在借款人需要证明他们有能力和财务纪律来偿还贷款人。在决定特定借款人是否值得冒险时，贷方会考虑几个因素：
为了增加获得贷款资格的机会，重要的是要证明您可以负责任地使用债务。及时还清您的贷款和信用卡，避免承担任何不必要的债务。这也将使您有资格获得较低的利率。
如果您有很多债务或信用评分较低，仍然有可能获得贷款，但这些可能会带来更高的利率。由于从长远来看，这些贷款要昂贵得多，因此您最好努力提高您的信用评分和债务收入比率。
利率对贷款和借款人的最终成本有重大影响。与利率较低的贷款相比，利率较高的贷款每月还款额更高，或需要更长的时间来偿还。例如，如果一个人以4.5%的利率以5年期分期还款或定期贷款借入5,000 美元，那么在接下来的五年中，他们将面临每月93.22美元的还款。相反，如果利率为9%，则还款额将攀升至103.79美元。
Important: 更高的利率伴随着更高的每月还款额，这意味着它们比低利率的贷款需要更长的时间来偿还。
同样，如果一个人在一张利率为6%的信用卡上欠10,000美元，而他们每月还款200 美元，那么他们将需要58个月，也就是近5年的时间来还清债务。以20%的利率、相同的余额以及相同的每月还款200美元，还清信用卡则需要108个月或9年的时间。
贷款利率分为单利或复利两种。单利是指贷款本金的利息。银行几乎从不向借款人收取单利。例如，假设一个人从银行获得300,000美元的抵押贷款，贷款协议规定贷款利率为每年15%。因此，借款人将不得不向银行支付总计345,000美元或300,000美元 x 1.15。
复利是利息上的利息，这意味着借款人必须支付更多的利息。利息不仅适用于本金，还适用于前期的累计利息。银行假设在第一年年底，借款人欠它当年的本金和利息。在第二年末，借款人欠他本金和第一年的利息加上第一年利息的利息。
在复利法中，贷款本金包括前几个月的应计利息按月计算，因此所欠利息比单利法要更高。对于较短的时间范围，两种方法的利息计算是相似的。随着贷款时间的增加，两种利息计算方式之间的差异也越来越大。
如果您想贷款来支付个人开支，那么个人贷款计算器可以帮助您找到最适合您需求的利率。
贷款有许多不同的形式。有许多因素可以区分与它们相关的成本及其合同条款。
贷款可以有担保，也可以无担保。抵押贷款和汽车贷款是有抵押贷款，因为它们都有抵押品支持或担保。在这些情况下，抵押品是贷款的资产，因此抵押贷款的抵押品是房屋，而车辆为汽车贷款提供担保。如果需要，借款人可能会被要求为其他类型的担保贷款提供其他形式的抵押品。
信用卡和签名贷款是无抵押贷款。这意味着它们没有任何抵押品的支持。无担保贷款的利率通常高于担保贷款，因为违约风险高于担保贷款。这是因为如果借款人违约，担保贷款的贷方可以收回抵押品。无担保贷款的利率往往存在巨大差异，取决于包括借款人信用记录在内的多个因素。
贷款也可以描述为循环贷款或定期贷款。循环贷款可以使用、偿还和再次使用，而定期贷款是指在一定期限内按月等额偿还的贷款。信用卡是无担保的循环贷款，而房屋权益信贷额度(HELOC)是一种有担保的循环贷款。相比之下，汽车贷款是有抵押的定期贷款，而签名贷款是无抵押的定期贷款。
贷款是金融经济的基本组成部分之一。通过提供带利息的资金，贷方能够为经济活动提供资金，同时获得对其风险的补偿。从小额个人贷款到数十亿美元的公司债务，贷款是现代经济的一项基本功能。