保险风险等级是一组具有相似特征的个人或公司，用于确定与承保新保单相关的风险以及应收取的保险费。确定保险风险等级是保险公司承保流程的主要组成部分。
虽然没有两个人是完全相同的，但许多人表现出相似之处，可以将他们归类。保险公司需要知道为新客户或新业务承保新保单是否有利可图。毕竟，如果投保人最终产生了数千美元的索赔，那么以每年数百美元的价格购买新保单并不是一个好主意。
例如，在汽车保险的情况下，保险公司可能会检查车辆的年龄、驾驶员的年龄、驾驶员的历史、要求承保的金额以及车辆的运营区域。当这些因素综合在一起时，就会创建一个特定类型驾驶员的档案，精算师可以使用该档案来确定档案中的驾驶员的行为方式。
保险风险等级允许保险公司决定所需要承保的金额，以及承保的费用。风险分类最常用于承保人寿保险单。
对于人寿保险公司来说，风险等级用于确定如果您去世，保险公司有多大可能性会代表您支付赔偿金。如果您在保单中附加加速身故保险金附加条款，保险公司也可能不得不提前支付赔偿金。如果您不幸身患绝症，那么这些附加条款可让您在生前就获得死亡抚恤金，以支付与临终护理相关的费用。
在保费成本方面，有许多因素用于确定您适合的风险等级。这些可以包括：
当您申请人寿保险时，您提供的健康和生活方式问题的答案将由您的代理人考虑，内部承保团队将提供最准确的风险等级和报价。根据您购买的保险类型，您可能需要完成一个辅助医疗检查，收集血液和尿液样本。
Tip: 一些保险公司不提供体检政策，不允许在您不进行健康体检就获得保险保单的资格。但是请记住，您可能需要支付更高的保费。
您所处的人寿保险风险等级会直接影响您支付的人寿保险费。以下是对不同风险等级的比较概况。
首选+ / 精英： 风险最低的类别。这类风险等级的人健康状况良好，通常比较年轻，没有其他直接的原因需要关注。这些人可以期望支付最低的人寿保险保费。
首选+： 从首选加级的一小步下降，优先级保单的投保人由于健康状况良好，而享有较低的保费，但也可能有一些微妙的危险信号，如胆固醇升高。
标准+： 高于平均健康水平，但血压或体重指数 (BMI) 等指标可能超出理想范围。保费比标准风险等级更优惠，但您支付的费用可能比首选或首选+组中的人多。
标准：这意味着典型的风险，对于人寿保险公司来说，这意味着平均预期寿命。您可能在您的家庭或过去有一些健康问题，这使您远离更喜欢的风险群体，从而导致更高的保费。
不合标准/评级：如果您的风险评级高于标准，您将受到不同程度或不合标准的评级，每个保险公司的处理方式略有不同。这可能是因为健康问题或危险的过去。您的保费则可能属于最高费率之列，通常为标准价格加上评级每下降 25% 的额外费用。
吸烟者： 由于健康风险增加，吸烟者将支付更多费用。保险公司会询问您是否吸烟或者在过去几年中是否吸烟，并可能会在常规血液检查中检测尼古丁的存在。
Important: 在评估风险和设定保费成本方面，许多人寿保险公司对电子烟的看法与吸烟者一样。
您的人寿保险风险等级不一定是一成不变的。有可能提高您的风险，并潜在地降低您的保费成本，尽管这通常需要做一些工作。
例如，如果您已经得到了人寿保险的标准加费率，那么您可能有资格通过减轻体重来提高您的 BMI 范围来符合获得首选费率。戒烟也可能对您有利，但您需要戒烟一两年才能看到风险分类的差异。或者，如果您的保费较高，是因为您的工作风险较高，您可以通过转向更安全的职业来降低保费。
请记住，有些事情可能超出您的控制范围。例如，如果您患有慢性或遗传性疾病，您可能很难改变它对您的风险等级和保险费率的影响。从多家公司获取人寿保险报价可以帮助比较成本和选择最实惠的保单。