退休计划包括确定退休收入目标以及实现这些目标所需的条件。退休计划包括确定收入来源、评估费用、实施储蓄计划以及管理资产和风险。未来的现金流估计，以衡量是否有可能实现退休收入目标。您可以随时开始，但如果您尽早将其纳入您的财务计划，效果会更好。这是确保一个安全、有保障且有趣的退休的生活最佳方式。有趣的部分是为什么关注严肃而无聊的部分是有意义的：计划你将如何到达那里。
从最简单的意义上说，退休计划就是为了结束有偿工作后的生活做准备。这不仅在经济上，而且在生活的各个方面。
非财务方面包括生活方式的选择，例如如何度过退休后的时光、住在哪里，以及何时完全停止工作等等。一个全面的退休计划的要考虑所有这些领域。
人们对退休计划的重视在人生的不同阶段会发生变化。例如：
虽然您希望在储备金中拥有的金额很重要，但考虑您所有开支也是一个好主意。一定要计算住房、健康保险、食物、衣服和车辆/交通的费用。因为您会有更多的空闲时间，您可能还需要考虑娱乐和旅行的成本。虽然可能很难得出具体数字，但一定要给出一个合理的估计，这样以后就不会有意外了。
Important: 无论你是一个理财规划师，用什么方法来计算你的退休储蓄需求，你都要尽早开始
无论您处于人生的哪个阶段，在制定退休计划时，有几个关键步骤几乎适用于每一个人。以下是一些最常见的：
退休账户有多种形式和规模。每个国家的规章制度可能不同。
年轻人应该利用雇主赞助的401(k)或403(b)计划。前者是大公司提供的一种退休账户。后者是公立学校和某些慈善机构的雇员使用的类似计划。两者的方式工作相似。
这些合格的退休计划的一个前期好处是您的雇主可以选择匹配您的投资金额，最高可达一定数额。例如，如果您将 3% 的年收入存入您的计划账户，您的雇主可能相应地将等额的钱存入您的退休账户，这实际上是给您 3% 的奖金，并且随着时间的推移而增长。
您可以而且应该贡献超过与雇主匹配的金额。事实上，一些专家建议提高 10%。在 2022 纳税年度，50 岁以下的参与者最多可以将其收入的 20,500 美元贡献给 401(k) 或 403(b)，其中一些可能由雇主额外匹配。1 50 岁以上的人每年可以额外缴纳 6,500 美元作为追加补助款。5
401(k) 计划的其他优势包括获得比储蓄账户更高的回报率（尽管投资并非没有风险）。此外，账户内的资金在您提取之前无需缴纳所得税。由于您的供款已从您的总收入中扣除，您将立即获得所得税减免。那些处于较高纳税等级的人可能会考虑缴纳足够多的税，以降低他们的纳税义务。6
传统的个人退休账户 (IRA)可让您把税前的钱存起来。这意味着您节省的钱会在您的税款被扣除之前从您的收入中扣除。因此，它会降低您的应税收入，从而降低您的纳税义务。因此，如果您正处于较高税率的等级，那么投资传统的 IRA 可能会使您降到较低的税率。
这种账户的税收优惠是预先支付的。因此，当您需要从账户中提取分配时，您需要遵守当时的标准税率。但请记住，这笔钱是在递延纳税的基础上增长的。在您开始提款之前，不会对您的账户余额征收资本利得税或股息税。
美国国税局对您每年可以向传统个人退休账户缴纳的金额设定了上限。这个数字是根据通货膨胀确定的。2022 年的限额为 6,000 美元。在2022年，50 岁及以上的人可以额外投资 1,000 美元，总计 7,000 美元。7 分配必须在 72 岁时进行，最早可在 59岁半时进行。如果您在此之前提款，您将受到 10% 的罚款。您还将按照您的常规所得税税率缴纳税款。
罗斯个人退休账户（Roth IRA）对年轻人来说是一个绝佳的工具，它的资金来自税后资金 。这消除了直接的税收减免，但避免了在退休时提取资金时更严重的所得税影响。从长远来看，尽早开始建立罗斯个人退休账户（Roth IRA）可以带来丰厚的回报，即使你一开始没有很多钱可以投资。请记住，这笔钱存入退休账户的时间越长，获得的免税利息就越多。
罗斯个人退休账户（Roth IRA）有一些限制。个人退休账户IRA（罗斯账户或传统账户）的缴款限额为每年 6,000 美元，如果您超过50 岁以上，则为每年7,000 美元。不过，罗斯账户（Roth）也有一些收入限制：只有在2021年和2022年分别达到12.5万和12.9万美元以下的情况下，申报者才能缴纳全额税款。之后，您可以进行较小程度的投资，在2021年和2022年的年收入分别达到14万美元和14.4万美元（夫妻共同申报的收入上限更高。 ) 8 1
与 401(k) 一样，罗斯个人退休账户（Roth IRA）也会因在您达到退休年龄之前取出资金而受到一些罚款。但也有一些值得注意的例外情况，可能对年轻人或紧急情况下非常有用。首先，您可以随时提取您投资的初始资本而无需支付罚款。其次，您可以为某些教育费用、首次购房、医疗保健费用和残疾费用提取资金。
SIMPLE IRA是一种提供给小企业雇员的退休账户，以替代维护成本高昂的 401(k)。它的工作原理和401(k)计划相同，允许员工通过雇主匹配的选项自动从工资中扣除资金。该金额的上限为员工年薪的 3%。到 2022 年，SIMPLE IRA 的年度供款限额为 14,000 美元。50 岁及以上的员工只要缴纳3,000 美元的补缴金，就可以将这一上限提高到 17,000 美元。9
Tip: 一旦你建立了一个退休账户，问题就变成了如何引导资金。对于那些被股票市场吓倒的人，可以考虑投资几乎不需要维护的指数基金，因为它只是反映了标准普尔 500 等股票市场指数。目标日期基金还可以根据根据你的目标退休年龄自动调整和分散资产。
以下是一些在不同阶段成功制定退休计划的一些指南。
那些即将步入成年生活的人可能没有很多钱可以自由投资，但他们确实有时间让投资成熟，这是一笔重要而宝贵的退休储蓄。这是因为复合的原理。
复利可以让利息赚取利息，时间越多，你将赚取的利息就越多。即使您每个月只能存入 50 美元，如果您在 25 岁时进行投资，其价值将是您等到 45 岁才开始投资的三倍，这要归功于复利的乐趣。你可能会在未来投资更多的钱，但你永远无法弥补任何失去的时间。
FAST FACT : 请记住，某些联邦机构和制服服务提供节俭储蓄计划。10
中年早期往往会带来许多财务压力，包括抵押贷款、学生贷款、保险费和信用卡债务。然而，在退休计划的这个阶段继续储蓄是至关重要的。赚更多的钱，还有时间投资和赚取利息，这些因素结合在一起，使这些年成为积极储蓄的最佳年份。11
处于退休计划这一阶段的人们应继续利用其雇主提供的任何401(k)匹配计划。他们还应该尝试最大限度地提高对401(k)或罗斯个人退休账户（Roth IRA）的缴款（您可以同时拥有两者）。对于那些没有资格申请罗斯个人退休账户（Roth IRA）的人，可以考虑使用传统的个人退休账户（IRA）。与您的 401(k) 一样，这是由税前资金资助的，其中的资产将在纳税后递延增长。
一些雇主赞助的计划提供罗斯选择权，以留出税后退休金。您的年度限额与 Roth IRA相同，但不像罗斯个人退休账户那样有收入限制。 12
最后，不要忽视人寿保险和伤残保险。您想确保您的家人能够在不动用退休储蓄金的情况下在经济上生存下去，以防万一发生在您身上。
随着年龄的增长，您的投资账户应该变得更加保守。虽然在退休计划的这个阶段留给人们储蓄的时间不多了，但还是有一些优势的。更高的工资和可能在这个时候还清一些上述费用（抵押贷款、学生贷款、信用卡债务等）可以让你有更多的可支配收入进行投资。13
建立并为 401(k)或个人退休账户（IRA）缴款永远不会太晚。这个退休计划阶段的一个好处是追补缴款。从 50 岁开始，您可以每年向您的传统或罗斯个人退休账户额外缴纳 1,000 美元，并在2021年和2022年向您的401(k) 计划每年额外缴纳6,500 美元。1
对于那些已经最大限度地利用税收激励退休储蓄选项的人，考虑其他形式的投资来补充您的退休储蓄。定期存单 (CD)、蓝筹股或某些房地产投资（如您出租的度假屋）可能是合理安全的方式来增加你的储蓄。
您还可以开始了解您的社会保障福利将是什么，以及在什么年龄开始领取这些福利是有意义的。提前领取福利的年龄从 62 岁开始，但享受全额福利的退休年龄为 66 岁。14
这也是考虑长期护理保险的时候了，如果您在晚年需要，这将有助于支付疗养院或家庭护理的费用。如果您没有适当地计划与健康相关的费用，尤其是意外费用，它们可能会耗尽您的积蓄。
Tip : 美国社会保障局 (SSA) 提供了一个在线计算器。
退休计划不仅仅包括您会存多少钱以及您需要多少钱。它也会考虑到您的整体财务状况。
对于大多数美国人来说，他们拥有的最大资产就是他们的房子。这和您的退休计划有什么关系呢？过去，房屋被认为是一种资产，但自从房地产市场崩盘以来，规划者们认为它不再像以前那样是一种资产。随着房屋净值贷款和房屋净值信贷额度 (HELOC)的普及，许多房主正以抵押债务而不是远高于平均水平的方式退休。15
一旦你退休了，还有一个问题就是您是否应该卖掉您的房子。如果您仍然住在您抚养多个孩子的家中，它可能比您需要的更重要，并且持有它所带来的费用可能相当可观。您的退休计划应包括公正地看待您的家以及如何处理它。
您的遗产计划解决了您去世后您的财产处置。它应该包括一份列出您的计划的遗嘱，但即使在此之前，您也应该建立一个信托或使用其他策略，以尽可能多地避免缴纳遗产税。
遗产中的前 1158 万美元免征遗产税，但越来越多的人正在想办法将钱留给孩子，而不是一次性支付给他们。关于遗产税，国会可能也会有一些变化，因为遗产税金额计划在 2026 年降至 500 万美元。16
一旦您达到退休年龄并开始接受分配，税收就会成为一个大问题。您的大部分退休账户都按普通所得税征税。这意味着您可以从传统的401(k)或个人退休账户（IRA）获得的任何一笔资金都要缴纳高达 37% 的税款。这就是为什么必须考虑罗斯个人账户（Roth IRA）或罗斯401(k) 的原因，因为两者都允许您提前缴税，而不是在提款时缴税。
如果你相信你以后会赚更多的钱，那么进行罗斯转换可能是有意义的。会计师或财务规划师可以帮助您解决这些税务问题。17
退休计划的一个关键组成部分是保护您的资产。随着年龄的增长，医疗费用也会增加，您将不得不适应通常非常复杂的医疗保险系统。许多人认为标准的医疗保险无法提供足够的覆盖范围，因此他们寻求医疗保险或健康保险计划来补充它。你还可以考虑人寿保险和长期护理保险。
保险公司签发的另一种保单类型是年金。年金很像养老金。您将钱存入保险公司，该保险公司随后每月向您支付固定金额。年金有许多不同的选择，在决定一种年金是否适合您的时候有很多需要考虑。
每个人都梦想着有一天他们终于可以告别劳动力并退休。但这样做是要花钱的。这就是退休计划发挥作用的地方。你处于人生中的哪个阶段并不重要。当然，您可能有社会保障福利，但这可能还不够，特别是如果您习惯了某种生活方式。现在把钱存起来意味着你以后会少一些担心。